经济转型和低利率时代的加速到来 ，很大程度上改变了银行业发展模式和经营策略 。银行业又该如何主动拥抱时代变革的浪潮？
在中国邮政储蓄银行2024年年报中 ，我们或能找到一些参考——该行2024年年报显示，该行资产负债总额双双站上新台阶 ，营业收入、净利润保持正增长 ，不良贷款率低于1%，显示出穿越周期的韧性 。
这种韧性不仅来源于其对主责主业的深耕 ，也得益于其向新而行 、向新求变的魄力——前者通过“网点下沉”覆盖城乡金融服务的“最后一公里 ” ，筑牢发展基本盘；后者通过“科技上行 ”激活创新动能，打造新的增长点。当传统基因嫁接数字动能，一幅服务中国式现代化的金融新图景正在徐徐展开 。
银行业是强周期行业 ，其经营随经济周期而波动，因此看银行不能只看一年两年 ，而是要从更长的时间维度看 。如以上市时点观察 ，可以发现九年来邮储银行经营稳中有进 、进中提质，主要财务指标表现良好 ，韧性十足。
“稳”的根基不断强化 ，坚持规模、效益 、质量动态均衡发展 。规模方面，2024年末总资产 、贷款总额、存款总额分别为17.08万亿元 、8.91万亿元 、15.29万亿元 ，较上市前分别增长1.3倍、2.6倍、1.4倍；营业收入和归母净利润稳步增长 ，2024年分别达3487.75亿元 、864.79亿元，较上市前分别增长了1.6倍 、1.7倍 ，ROE则长期保持在10%以上；质量方面 ，不良贷款率长期保持在1%以下，在上市银行中处于较优水平 。
“进 ”的动能持续增强，全方位助力国家战略实施推进。在服务“三农 ”、城乡居民和中小企业优势不断巩固的同时 ，与时俱进扎实做好“五篇大文章”。科技金融增量扩面 ，绿色金融蓬勃生长，普惠金融根深叶茂 ，养老金融特色彰显 ，数字金融赋能增强，重点领域贷款余额占整体贷款比重进一步提升 。
“优 ”的态势更加凸显 ，零售金融核心优势持续巩固 ，公司业务增量扩面提质，资金资管业务亮点纷呈 。2024年末零售客户数超过6.73亿户 ，管理零售客户总资产(AUM)16.69万亿元；2024年末公司客户180.41万户 ，相比上市前增长近两倍。
这种韧性首先来自邮储银行对主责主业的深耕 。百年前，邮政储金业务便是服务小储户 、中小工商企业的“大众银行 ” ，2007年挂牌成立后 ，邮储银行延续了服务“三农” 、城乡居民和中小企业的定位 。目前邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖了99%的县（市），其中70%在县及县以下地区。
通过扎实的不断耕耘 ，邮储银行打造了“地缘、亲缘 、人缘”的网络优势 ，锻造了专业 、专注、用心 、用情的金融服务队伍，塑造了温暖贴心 、值得信赖的良好声誉 ，成为服务乡村振兴主力军、普惠金融标杆行 。
截至2024年末 ，邮储银行涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元 ，占贷款总额比重均居国有大行前列 。
广泛的线下网络 、大量的小微企业主等客户资源也成为邮储银行发展零售业务的基石 ，其零售银行的特色愈发鲜明。2024年末个人存款13.63万亿元，个人贷款4.77万亿元 。
这样的业务布局和资产摆布使得邮储银行能够穿越周期 ，尤其在经济下行期能够更好地抵御风险 、保持经营稳定 ，而其他银行因更依赖城市对公业务等原因，周期性波动可能更明显 。
一是客户分散降低风险。县域、乡村受宏观经济周期的影响相对较小 ，且农户、小微业主等客户较为分散 ，由此形成多节点的风险缓释机制 。
二是负债来源稳定 。农村及县域客户的存款稳定性较高，可提供低成本 、稳定的资金来源。2024年末邮储银行存款付息率为1.44%，显著低于同业 ，为息差管理提供充足的底气。
继2024年下半年邮储银行对代理费进行了被动触发调整后 ，今年3月27日再次公布了主动调整方案，在4月2日的邮储银行2024年业绩发布会上 ，邮储银行管理层还宣布了千方百计降低代理存款付息成本 、将代理网点客户发展为银行客户、丰富代理网点功能等邮银协同的新举措 ，这些措施将进一步增强邮储银行的盈利能力 。
三是零售业务主导，资产负债结构稳健 。零售业务现金流更稳定 ，而对公业务易受企业盈利下滑 、违约风险上升的冲击。此外 ，零售贷款风险权重较低，有助于维持较高的资本充足率 。2024年末邮储银行资本充足率14.44% ，高于监管要求 。
3月31日 ，邮储银行公告称，财政部和战略股东拟向邮储银行增资1300亿元 ，其中财政部首次入股邮储银行 、拟注资1175.8亿元 ，将成为邮储银行持股超过15%的第二大股东。据测算，此次注资完成后，邮储银行核心一级资本充足率预计提升1.5个百分点 。资本实力的增强将进一步增强邮储银行服务实体经济、抵御风险和盈利能力 ，为业务发展和结构调整打开全新空间 。
高质量发展强调的是更公平 、更公正 、更普惠的发展。这要求金融机构不仅要服务高净值人群、大企业 ，更要加强对农民 、小微企业的支持 。邮储银行以自身的实践证明，在主责主业的坚守中 ，邮储银行形成了横跨城乡 、更侧重县域乡村的布局 ，并将通过全面均衡的业务结构和服务能力，不断提升服务实体经济的水平 ，致力于打造均衡的资产负债表和强韧的损益表 。同时 ，通过主动经营与管理风险，坚持资本集约化发展 ，以及科技赋能 ，打造数字化、智能化风控体系，邮储银行已经锻造出风险管理核心竞争力 ，具备了更强的抗压能力和平衡能力。
邮储银行坚守主责主业 ，绝非画地为牢，而是以开拓者姿态向新而行 、向新求变 、向新提质，在传承中注入创新基因 ，于变革浪潮中锻造核心竞争力 。
近年来 ，邮储银行持续加大科技投入，以科技实力迸发经营动能 ，支撑全行业务高质量发展 。上市以来 ，邮储银行信息科技投入规模及占比稳中有升，2024年信息科技投入122.96亿元 ，同比增长9.03% ，占营业收入的3.53%。
借助科技赋能，邮储银行将传统优势锻造成稳固长板 ，焕发传统优势“新活力 ”。比如邮储银行推动线上小微易贷产品场景化转型 ，接入税务、政府采购、海关 、科学技术领域等数据，实现批量获客 、场景获客 ，既扩大了普惠金融覆盖面 ，又提升了普惠金融的服务效率 。
借助科技赋能，邮储银行还积极布局公司金融、城市金融 、特色金融 、综合金融等新赛道，寻找新的增长点 。当下则是践行科技金融大文章 ，支持新质生产力发展。
如何帮助科技企业获得个性化的金融支持 ，是银行业需破解的难题 。对于以零售金融见长的邮储银行而言，发展科技金融尤其需要魄力 ，这既需要突破传统零售业务思维定式 ，又要在服务客群、风险逻辑与盈利模式上进行变革 。
邮储银行的做法是，创新“技术流 ”评价体系 、丰富“看未来”审查方法 、优化“U益创 ”科技金融产品服务体系、打造“政企研投 ”科技金融生态圈 ，切实提升科技金融的服务质效。
其中 ，“看未来”评价模式是基于科技型企业自身特点定制的评级模型，结合企业的研发投入 、专利 、成长性、政策支持等要素对客户精准画像 ，全面评估科技型企业的技术创新能力及长期发展前景——对科技型企业的信贷不再依靠担保抵押 。
在湖南 ，邮储银行运用“看未来 ”理念为某陶瓷科技公司提供金融支持，先是提供小金额贷款 ，后续授信额度从1000万元逐步增加到5.2亿元 ，助力企业从小微企业成长为制造业单项冠军 。
在深圳，邮储银行将研发投入 、专利 、成长性、政策支持等因素纳入参考维度，为某电子企业提供信贷支持。与此同时 ，在企业的不同成长阶段 ，邮储银行为其匹配了不同的融资产品和授信方案 。
在安徽，邮储银行通过“看未来 ”模型评估某机器人龙头企业后 ，为该企业授信1.5亿元 ，进一步激发了企业的创新活力，让企业驶向发展的快车道 。
类似案例不一而足。数据显示 ，截至2024年末邮储银行应用“看未来”技术批复企业超1.6万户 ，增长72.8%，批复金额超3.6万亿元 ，增长169.1% 。
数据还显示 ，截至2024年末邮储银行服务科技型企业超9万户，融资余额突破5000亿元 ，分别较上年增长30%、40%以上 。一连串“韧性 ”增长的数据显示邮储银行科技金融优势正在加快建立 ，“打造科技金融生力军 ”也成为邮储银行的目标之一。
从田间地头的普惠深耕，到星辰大海的科技探索；从4万个网点的温度服务，到数字银行的智慧跃迁 ，站在成立18周年的新起点 ，邮储银行正以“更普惠 、更均衡 、更稳健、更智慧 、更具活力的一流大型零售银行”的清晰定位，书写金融供给侧改革的时代答卷。
如何把战略定位转化为行动和实效？业绩发布会上 ，邮储银行董事长郑国雨说：“为确保战略落地见效 ，我们正在加快推进各项工作，实施服务强县富镇 、公司业务提升、手机银行赶超 、网点效能跃升 、城市业务攻坚‘五大行动’ ，推行组织架构、网点经营 、市场服务 、激励机制、数智化转型 、运营管理 、风险管理‘七大改革’ ，写好高质量发展的‘邮储篇章’，持续为全体股东创造更大价值 ，为经济社会发展作出更大贡献 。 ”
可以看出 ，这家最年轻的国有大行，正在用战略定力破解发展命题 ，以创新勇气打开价值空间 。
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